Riassunto analitico
Nelle economie avanzate e finanziariamente sviluppate l'impossibilità di un gruppo di individui, caratterizzati da bassi livelli di reddito e instabilità socio-economica, ad accedere a servizi finanziari di base offerti dal settore finanziario tradizionale diventa socialmente più gravoso e limitante per una piena partecipazione all'attività economica. Nel corso degli ultimi anni, il dibattito circa la necessità di favorire l'inclusione finanziaria dei soggetti economicamente e socialmente deboli si è sviluppato a livello internazionale. In tale contesto, è stato attribuito particolare rilievo dalle autorità pubbliche europee e italiane alla questione dell'accesso ad un conto bancario e ai connessi servizi di pagamento allo scopo di favorire primariamente l'inclusione bancaria, ritenuta una chiave di accesso ad altri servizi finanziari più complessi, e per realizzare una maggior efficienza dei sistemi di pagamento, la lotta all'evasione fiscale e all'economia sommersa. In Italia si evidenzia l'offerta del conto di base per proporre, alla generalità di consumatori con esigenze di limitata operatività, un insieme standardizzato di servizi bancari e di pagamento di base a un canone annuo onnicomprensivo fissato autonomamente da ciascun intermediario, che sia, tuttavia, nell'intento del legislatore, in linea con una struttura dei costi semplice e trasparente e un livello dei costi ragionevole e coerente con le finalità di inclusione finanziaria. È, inoltre, prevista la gratuità del canone per le fasce socialmente più svantaggiate e per i pensionati caratterizzati da prestazioni limitate e operatività ridotta. Studi empirici evidenziano che in Italia il conto base non sia stato finora in grado di realizzare una piena inclusione finanziaria degli individui privi di conto bancario a causa, da un lato, di una politica di prezzi eccessivamente onerosa e poco inclusiva e, dall'altro, di una debole attività di informazione e trasparenza relativamente sia all'effettiva disponibilità di tali strumenti, sia alle condizioni di offerta, approfittando dello scarso grado di educazione finanziaria che caratterizza la domanda. Poiché la letteratura indica il fattore costo come la principale barriera all'inclusione bancaria, potrebbe essere necessario individuare e pubblicizzare una serie di criteri per la determinazione del canone annuo, trasparenti e di facile comprensione, fissando un costo massimo di gestione. Tali osservazioni mettono in luce che, al fine di realizzare una piena inclusione bancaria, occorre certamente un intervento normativo puntuale per l’offerta di un conto base effettivamente accessibile a costi contenuti anche dai soggetti con reddito modesto o incerto. Tuttavia, risulta altresì necessario affiancare programmi di educazione finanziaria e campagne di informazione, in grado di abbattere l'elevato grado di analfabetismo finanziario, caratteristico degli individui tipicamente esclusi, e l'inconsapevolezza dell'esistenza e della struttura di conti di base. Infine, in tema di accessibilità, sono necessarie misure normative mirate a rafforzare gli strumenti per impegnare gli operatori a predisporre un’adeguata informazione e pubblicità, rafforzandone l'obbligatorietà. Interventi altrettanto utili potrebbero essere rivolti ad accrescere la responsabilità dei fornitori dei servizi di pagamento in caso di mancata o inappropriata erogazione del servizio. Prospettive future in tema di inclusione bancaria sono legate alla recente proposta di Direttiva della CE che sancisce, per la prima volta, un principio generale che riconosce il diritto di accesso ad un conto corrente con servizi di base da parte di tutti i consumatori legalmente residenti nell'UE, obbligando ogni Stato membro ad assicurare pieno accesso ai servizi di pagamento indipendentemente dalla nazionalità, dalla residenza e dallo status socio-economico, erogati gratuitamente o a costi ragionevoli.
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