Riassunto analitico
Il sovraindebitamento dei consumatori è un fenomeno cresciuto notevolmente in seguito allo scoppio della crisi finanziaria ed economica che ha avuto inizio nello scorso decennio. Di fatto, sempre più individui si sono ritrovati ad accumulare insostenibili livelli di debito risultando, in seguito, incapaci di far fronte ai propri impegni restitutori. Innanzitutto, in questo studio si esamina la letteratura individuando i principali indicatori utilizzati per identificare gli individui che si trovano in una situazione di sovraindebitamento, le determinanti individuali e istituzionali che potrebbero condurre un consumatore in tale situazione, nonché le conseguenze che ne derivano. Successivamente, da una parte, si ripercorre la legge n. 3/2012 con cui vengono introdotte nel nostro ordinamento le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento. Si tratta dell’accordo del debitore, del piano del consumatore o, in alternativa, della liquidazione del patrimonio. Esse sono dirette a porre rimedio alle situazioni di sovraindebitamento che si sono riscontrate in capo ai soggetti. Dall’altra parte, si analizzano le misure normative esistenti volte a responsabilizzare i finanziatori nella concessione di credito e ad attenuare la diffusione del sovraindebitamento tra i consumatori. In particolare, si prendono in esame la direttiva 2008/48/CE relativa al credito ai consumatori e la direttiva 2014/17/UE in merito ai contratti di credito relativi a beni immobiliari. Entrambe le direttive introducono, in capo ai finanziatori, degli obblighi che devono essere rispettati, durante la fase precontrattuale, allo scopo di concedere un credito in modo responsabile. Nello specifico essi devono mettere a disposizione del consumatore informazioni chiare e comprensibili in modo da accrescere la sua conoscenza sui contratti di credito e devono fornire chiarimenti adeguati al consumatore. Inoltre, prima di concedere un credito, i finanziatori devono valutare il merito creditizio dei consumatori in base alle informazioni fornite direttamente dal consumatore oppure ottenute da banche dati. Alla luce della normativa vigente in merito alla valutazione del merito creditizio dei consumatori e degli indicatori di sovraindebitamento utilizzati dalla letteratura, il presente studio si propone di svolgere una duplice gap analysis. La prima si concentra sul credito ai consumatori e, in particolare, sui finanziatori che concedono crediti online. Si tratta di esaminare i moduli presenti nei siti internet di questi finanziatori e svolgere un confronto tra le informazioni che il consumatore deve inserire e le informazioni che i finanziatori dovrebbero avere a disposizione per valutare correttamente il merito creditizio e prevenire situazioni di sovraindebitamento. La seconda si focalizza sul credito immobiliare ai consumatori ed esamina le informazioni e i documenti che i finanziatori richiedono per valutare il merito creditizio dei consumatori. Di nuovo, si svolge un confronto tra le informazioni in possesso dei finanziatori per concedere un credito immobiliare e le informazioni che essi dovrebbero avere a disposizione per valutare correttamente il merito creditizio di un consumatore ed erogare credito in modo responsabile.
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