Riassunto analitico
Data la forte espansione del mercato del credito negli ultimi decenni, ho ritenuto fondamentale analizzare un fenomeno contrattuale diventato indispensabile nella società odierna: il credito ai consumatori.
Il credito ai consumatori rappresenta uno strumento fondamentale che, da un lato, consente di sostenere il consumo, poiché utilizzandolo il consumatore può soddisfare i propri bisogni attraverso l'acquisto di beni e servizi, pur non possedendo la necessaria disponibilità economica; dall'altro, garantisce lo sviluppo del mercato, essendo uno strumento di supporto alle vendite in alcuni settori, quali, ad esempio, elettronica, automotive ed arredamento.
Tuttavia, accanto alle componenti positive che contraddistinguono lo strumento del credito ai consumatori, è essenziale tenere a mente i rischi insiti nell’operazioni di finanziamento. Pertanto, al fine di tutelare gli individui, è sorta la necessità di disciplinare tale strumento di finanziamento, troppo spesso utilizzato dai consumatori oltre le proprie possibilità (c.d. sovra-consumo).
In particolare, il presente elaborato illustra, nel primo capitolo, i vari interventi normativi comunitari e nazionali che si sono susseguiti negli anni, e che hanno portato alla formazione dell'attuale disciplina in materia di credito ai consumatori.
Nel secondo capitolo, invece, è stata analizzata l'odierna disciplina nazionale del suddetto strumento finanziario, con l'obiettivo di approfondirne le principali tutele predisposte in favore del consumatore.
Nel terzo capitolo sono state esaminate le maggiori criticità derivanti dall'utilizzo di tale strumento finanziario, che si concretizzano, principalmente, nel c.d. sovraindebitamento del consumatore. Si è cercato, altresì, di descrivere i rimedi normativi previsti a livello comunitario e nazionale al sovraindebitamento, sia in una prospettiva ex post di composizione della crisi, che in una prospettiva ex ante di prevenzione.
In particolare, è stato approfondito il concetto di credito responsabile nell’ottica di prevenzione al sovraindebitamento dei consumatori.
Infine, nell'ultimo capitolo, è stata condotta una particolare ricerca volta ad indagare, mediante un sondaggio online, circa l'uso, la conoscenza e la consapevolezza di utilizzo di tale strumento finanziario da parte dei consumatori.
L'obiettivo principale di questo lavoro di tesi è stato quello di informare, sensibilizzare e responsabilizzare gli individui, affinché compiano scelte finanziarie consapevoli.
Ritengo che una buona conoscenza del mondo del credito al consumo ci permetta di evitare o trovare una possibile soluzione a diversi problemi, quali, ad esempio, il rischio di sovraindebitamento, la scelta dell’istituto di credito più adatto alla gestione della nostra affidabilità creditizia e il rischio di finanziamenti rifiutati.
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