Riassunto analitico
A seguito della mia collaborazione di tre anni in uno Studio Legale specializzato in materia Bancaria, contemporaneamente al mio percorso di studi universitari, ho deciso di improntare la mia tesi di laurea in tale argomento, concentrandomi sul contratto di finanziamento contro Cessione del Quinto dello Stipendio/ Pensione. Come introduzione al tema parlerò del Credito al Consumo e della Cedibilità di Crediti come previsto dall’artt. 1260-1267 c.c. In seguito approfondirò la Cessione del Quinto dello Stipendio/ Pensione come finanziamento, il quale, nasce con la normativa 180/1950. Inizialmente pensato solo per i lavoratori statali, a distanza di più di 50 anni verrà modificata la normativa dalle leggi finanziarie 2004 e 2005, rendendo il finanziamento accessibile ai lavoratori dipendenti del comparto privato e ai pensionati. La Cessione del Quinto dello Stipendio o della Pensione è una forma di credito al consumo. Non è finalizzato e ha una durata massima di 120 mesi. È un contratto che coinvolge una pluralità di soggetti; il debitore si obbliga al rimborso del finanziamento attraverso la cessione volontaria, alla banca o alla finanziaria di una quota pari a un quinto(netto), del proprio stipendio o pensione. Il finanziamento deve essere obbligatoriamente assistito da una assicurazione “rischio vita” e “rischio impiego”. Proseguendo descriverò sia la delegazione di pagamento (secondo artt.1268-1269 c.c.) e il finanziamento contro delegazione di pagamento come soluzione alternativa alla cessione del quinto. Verrà analizzata anche la particolarità dell’estinzione anticipata descrivendo la normativa precedente e successiva alla cruciale (in materia) sentenza della C.G.U.E Lexitor (C-383/18) alla quale Banca d’Italia si è allineata nei principi. Esaurita la descrizione della fattispecie a livello teorico, descriverò poi in pratica come si sviluppa il procedimento davanti all’Arbitro Bancario e Finanziario in caso di reclamo, integrando esempi pratici di reclamo da parte dei consumatori e di riscontro dell’intermediario finanziario. In conclusione spiego la problematica conseguente al finanziamento contro Cessione del Quinto dello Stipendio/ Pensione, la crisi da sovraindebitamento.
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